Nieuwwaarde en dagwaarde

Je sluit een inboedelverzekering af en een tijdje later heb je last van schade. Je verwacht het gehele bedrag vergoed te krijgen van de inboedelverzekeraar, maar je krijgt slecht een gedeelte vergoed. Hoe kan dit? Voordat je een inboedelverzekering afsluit, is het verstandig om te kijken wat er wordt uitgekeerd in het geval van schade. De meeste verzekeraars keren namelijk alleen de dagwaarde uit en niet de nieuwwaarde.

Wat is de dagwaarde?

Als jij iets online of in een winkel koopt, betaal je een bepaalde prijs hiervoor. Deze prijs is de zogenaamde ‘nieuwwaarde’. Zodra je een product thuis hebt en gebruikt, neemt de waarde door dit gebruik af. Over het algemeen geldt: hoe ouder het product is, hoe lager de waarde. Wanneer het product schade oploopt, krijg je daarom meestal niet de nieuwwaarde uitgekeerd, maar de dagwaarde: het bedrag dat het product op dat moment nog waard is. Als je een inboedelverzekering afsluit, kun je in de polisvoorwaarden lezen hoe de verzekeraar de dagwaarde uitrekent.

Je hebt een design fauteuil gekocht voor €2000,-. Wanneer de fauteuil acht jaar oud is, ontstaat er lekkage in de badkamer boven de woonkamer. De fauteuil raakt hierdoor beschadigd en je neemt contact op met je inboedelverzekeraar. In de polisvoorwaarden staat dat een fauteuil een levensduur heeft van 10 jaar en dat het afschrijvingspercentage 10% per jaar is. In dit geval dus 10% x 8 jaar = 80%. Je krijgt dus nog 20% van de €2000,- terug en dit is € 400,-.

Taxatie inboedel: de inboedelindex

De inboedel en de waarde hiervan verschilt enorm per huishouden. Hoe bepaalt een inboedelverzekeraar wat de waarde van je inboedel is als dit zo verschilt? Er komt namelijk niemand langs voordat je een inboedelverzekering afsluit. Om toch een realistische schatting te kunnen maken, gebruiken verzekeraars een zogenaamde ‘inboedelindex’.

Werking inboedelindex

Hoe duurder en groter je inboedel, hoe meer premie je betaalt. Om als verzekeraar een realistische taxatie te kunnen maken, is door het Verbond van Verzekeraars de inboedelindex samengesteld. Tot 2017 heette dit de inboedelwaardemeter, maar het Centraal Bureau voor de Statistiek (CBS) heeft in 2017 de manier van berekenen aangepast en ook de naam. Verzekeraars zijn vrij om een andere meetmethode te hanteren, maar aangezien de cijfers van het CBS worden gebruikt en elk jaar worden aangepast aan de actualiteit zijn er weinig andere methoden die een dergelijke accurate berekening kunnen evenaren.

De inboedelindex kijkt naar de volgende aspecten:

• Gezinssamenstelling
• Leeftijd kostwinner
• Netto gezinsinkomen
• WOZ-waarde van de woning
• Of men in een koop- of huurwoning woont

Zowel verzekeraars als consumenten zijn er bij gebaat als de inboedelindex wordt gebruikt voor de waardebepaling van de inboedel. Het is namelijk niet prettig om onder- of oververzekerd te zijn. Bij onderverzekering krijg je als consument namelijk te weinig uitgekeerd wanneer er schade is en bij oververzekering betaal je als consument teveel premie. Om te stimuleren dat consumenten de inboedelindex gebruiken hanteren veel verzekeraars een beloning als deze wordt ingevuld: je krijgt een garantie tegen onderverzekering. Je dient de inboedelindex wel elke vijf jaar opnieuw in te vullen als je aanspraak wil maken op deze beloning.