Verzekering tijdens verbouwing
Ga je je huis verbouwen? Dan verandert niet alleen je woning, maar ook het risico op schade. Met de juiste woonverzekering tijdens verbouwing voorkom je dat je na een dure verbouwing alsnog zelf moet opdraaien voor schade of conflicten. Hieronder lees je wat er wel en niet gedekt is door je opstal- en inboedelverzekering, waarom het slim is te controleren of je aannemer een CAR‑verzekering heeft, en welke stappen je zelf moet nemen voor, tijdens en na de verbouwing.
Checklist verzekerd verbouwen
- Meld de geplande verbouwing vooraf bij je opstal‑ en inboedelverzekeraar.
- Controleer of je aannemer een geldige CAR‑verzekering heeft (en vraag om bewijs).
- Maak foto’s van de huidige staat van je woning en inboedel vóór de start.
- Verhuis kostbare spullen (kunst, sieraden, elektronica) tijdelijk naar een veilige plek.
- Bewaar facturen en contracten; die heb je nodig bij schade of een juridisch conflict.
- Pas na oplevering de herbouwwaarde en eventueel je inboedelwaardemeter aan.
Opstalverzekering
Je opstalverzekering (woonhuisverzekering) blijft ook tijdens de verbouwing de basisdekking voor schade aan je huis. Schade door brand, bliksem, storm of inbraak is in principe verzekerd, óók als de bouw nog in volle gang is. Toch gelden er belangrijke uitzonderingen:
- Is je huis door de werkzaamheden niet wind‑ of waterdicht (bijvoorbeeld door een groot gat in de muur of een tijdelijk open dak), dan is schade door vorst of lekkage meestal uitgesloten.
- Als de woning langer dan drie maanden leegstaat of geen sloten heeft, is dekking bij diefstal of vandalisme vaak beperkt of helemaal uitgesloten.
- Schade die de aannemer zelf veroorzaakt, valt doorgaans niet onder jouw opstalverzekering; daarvoor moet de aannemer een CAR‑verzekering hebben.
Tip: Geef grote verbouwingen vooraf door aan je verzekeraar. Zo voorkom je dat je polis (tijdelijk) is vervallen of dat je onderverzekerd raakt.
Bouwmaterialen
Losse spullen in huis – van meubels en elektronica tot kleding en sieraden – zijn verzekerd via de inboedelverzekering. Tijdens een verbouwing ligt er vaak extra in huis, zoals bouwmaterialen en gereedschap. Bij de meeste verzekeraars zijn die materialen meeverzekerd zolang ze in huis of in een goed afgesloten container op het erf liggen. Controleer wel de polisvoorwaarden:
- Standaard is alleen schade door brand, storm of diefstal na inbraak gedekt.
- Laat je slijpen of laswerkzaamheden uitvoeren? Dan kan een branduitbreidingsclausule van toepassing zijn. Informeer vooraf bij je verzekeraar.
Staan delen van je inboedel tijdelijk in opslag? Controleer of de opslaglocatie verzekerd is, of regel een aparte opslagverzekering.
Verzekering van de aannemer (CAR)
Laat je de verbouwing uitvoeren door een aannemer, vraag dan altijd of hij beschikt over een Construction All Risk (CAR)‑verzekering. Deze verzekering dekt materiaal- en constructieschade die de aannemer of zijn onderaannemers veroorzaken tijdens de werkzaamheden. Zonder CAR‑dekking kun je bij een schadediscussie tussen jouw opstalverzekeraar en de aannemer blijven zitten met de kosten.
Kies bij voorkeur een aannemer met een keurmerk zoals BouwGarant, SWK of Woningborg en controleer of hij is aangesloten bij de Geschillencommissie Verbouw of Nieuwbouw. Dat voorkomt veel gedoe.
Rechtsbijstandverzekering
Ook met de beste aannemer kan er iets misgaan: verkeerde leveringen, onenigheid over meerwerk of een factuur die niet klopt. Een rechtsbijstandverzekering met de module Consument & Wonen geeft je toegang tot juridisch advies en dekken van proceskosten. Let op de wachttijd: vaak moet de verzekering minimaal drie maanden lopen vóór je de verbouwingsovereenkomst aangaat.
Meldplicht en herbouwwaarde
Een uitbouw, dakkapel of extra verdieping verhoogt de herbouwwaarde van je woning. Geef de verbouwing daarom na afloop door aan je verzekeraar. Doe dit idealiter binnen twee maanden, zoals veel voorwaarden voorschrijven. Zo voorkom je onderverzekering en weet je zeker dat het nieuwe deel van het huis – inclusief eventuele zonnepanelen of een haard – helemaal is meeverzekerd.
Heb je nog een oude opstalpolis zonder garantie tegen onderverzekering? Overweeg dan om over te stappen of de herbouwwaarde opnieuw te laten taxeren.
Veelvoorkomende uitsluitingen
- Eigen fouten: Schade door je eigen klusfout is vaak uitgesloten. Doe‑het‑zelf? Check of een particuliere CAR‑verzekering zinvol is.
- Storm- en waterschade bij open gevel: Zolang het pand niet dicht is, is water- of vorstschade meestal voor eigen rekening.
- Glasbreuk: Ramen sneuvelen snel tijdens bouw. Alleen verzekerd als glasdekking of vaste ramen onder de opstalpolis vallen.
- Diefstal zonder inbraaksporen: Tijdens verbouwen staan deuren open; diefstal zonder braak is zelden gedekt. Zorg voor afgesloten ruimtes of camera‑toezicht.
